车险综改有啥变化？业内人士：保费便宜25% 未来能凭驾驶风格定价

在今年9月1日，中国银保监发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式开始实施。

自此，国内车险近20年来，发生的最大两件事，莫过于2006年交强险的实施，以及今年车险综合改革的落地。

车险改革的主要变化：一是交强险责任限额大幅提升；二是商车险保险责任更加全面；三是商车险产品更为丰富；四是商车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。

以车主关注度更高的商业险为例，三者责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

并且车损险包含的范围进一步扩大，在现有保险基础上，又增加了全车盗抢、玻璃险、自燃涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个额外保险责任，而在此前，这些保项都需投保人单独购买。

而今，车险改革已经实施了两个多月了，银保监会表示，改革实施以来，指向的“降价、增保”目标效果显著，出现保费价格下降、手续费率下降“双降”和保险责任限额上升、商车险投保率上升“双升”的新局面，市场乱象得到明显治理。

日前，在由泰康在线举办的“综合改革下的车险创新及行业未来发展”圆桌论坛上，车车科技创始人兼CEO张磊表示，作为一家全国在线的数字化车险交易平台，综合改革以后，可以从数据分析上看到两个非常明显的变化。

一是达到了“降价、增保”的目的，车险保费整体便宜了25%以上，真正实现了让利于民。二是实现了价格差异化。

在允许保险公司自由定价以后，对保险公司本身的定价能力提出了极大的考验，同时对各家保险公司的科技属性也提出了更高的要求。

光博咨询创始人兼董事长祝光建亦表示，在综合改革施行之后，最大的两个变化就是普遍价格更低，同一客户在不同保险公司之间，报价的差异性加大。

“而在此前，市场上90%的报价都差不多，而今90%的业务，不同的公司报价都不一样，并且差别特别大。”

随着车联网的普及和车险线上化、智能化需求的加大，未来车险定价也将会更加人性化，同一款车但是不同司机就能享受不同的价格。

这种保险定价方式称为UBI车险，UBI通过车联网、智能手机和OBD（车载诊断系统）等联网设备，全面记录车主的日常驾车行为和使用习惯。

将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路（环境）多维度模型，实现差异化车险定价。

据悉，在美国，经过多年的发展，UBI车险已经成为一种相对成熟的计费模式，一些主流保险公司正在推进。

例如，美国Progressive Insurance车险公司，早些年间，曾将OBD记录设备安装在投保车辆上，将驾驶员的踩急刹车、夜间行车、急转弯的情况，通过远程设备存入数据库，并计入保险定价模型中。

然后根据司机不同的驾驶风格给出不同折扣的车险报价。也就是说，驾驶风格激进的车主，往往车险费用更贵，因为其有着较高的出险几率。

而国内此次的车险改革，同样鼓励各个保险公司，推出更加细分、市场化的车险产品，满足不同消费者的差异化需求。

随着本次国内车险改革的落地实施，也使得国内车主和承保公司，进一步明确了自身的权利和义务，将会共同推进国内车险的完善。