数禾科技“左右互搏而生”的运营精细化道路

　　9月16日，据银保监会网站消息，为规范小额贷款公司经营行为，防范化解相关风险，促进行业健康发展，银保监会办公厅于近日印发了《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》(以下简称《通知》)。进一步规范小额贷款公司经营行为，在小额贷款公司业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求。同时，从小额贷款公司资金管理、催收管理、信息披露、保管客户信息、积极配合监管等方面作出规范。

　　于此同时，央行等部门近期对中小微企业贷款延期还本付息相关政策继续“打补丁”，要求符合一定条件的关注类贷款也可以延期。在国际形式的日益严峻的背景下，为加快形成国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进新发展的格局，针对小微企业做出进一步信贷宽松的补充政策仍在持续。

　　一松一紧的监管态度，对金融机构提出了新挑战：如何在响应并完成国家政策指示的同时，把小微企业信贷的不良贷款率压下来;以及金融机构肩负着向实体让利的重任，亟待在规模扩张与盈利获取之间寻求平衡。而这一发展的答案，落在了金融科技的精细化运营上。数禾科技在其数字化转型2.0的战略中提到，金融科技企业的使命便是“人人享有金融服务的最优解”，服务的最优解即是企业在“松紧”之间生存的最优解。

　　信贷扶持与控制信贷风险并不矛盾

　　加强监管非抑制发展，更在于建立长期健康的发展模式。银保监会发布《通知》后，虽然短期内可能会由于监管部门对小额贷款公司的监管更趋严格与规范，在一定程度上减缓了小额贷款公司的发展速度，但长期来看，对于小额贷款公司进行规范监管不仅有助于该行业持续稳定健康发展，也有助于提升小额贷款公司服务实体经济的能力。

　　后疫情时代，给予机会与空间是大环境发展的要求，但信贷下沉不是盲目放贷，更重要的是“匹配”，匹配有潜力能持续发展的用户，这对金融机构提出了非常大的“识别能力”考验。发展初期，在政策扶持的背景下，不少金融机构在没有充分用户授信数据的基础上，依靠“试错”来运营，导致不良率持续攀升。同时，庞大的风控基础投入也使得运营成本不断提高，为确保企业正常运营而提高利率。

　　但在金融科技蓬勃发展的今天，风控投入与成本之间不再是反比关系。数禾科技CEO徐志刚介绍，获客与风控如同金融机构的两只手，用户精准画像获客与多维度风控技术形成了“左右互搏”的运营方法论。在数字化、智能化的运作中，不断通过大数据、人工智能等技术的运用，可有效提高风控效率并降低人力成本，由其是在规模化、完全市场化的发展中效率的提升尤为凸显，“左右互搏”形成了企业不断“自我检验优化算法”的方式。

　　金融科技角逐的博弈细分法

　　从长远看，小贷公司仍是金融体系中不可或缺的部分，特别是在服务小微企业，发展普惠金融和支持地方经济发展中都发挥及其重要的作用，因此国家管理层此次在融资问题上给予了适度放宽。而在面对未来转型问题上，小额贷款公司应结合自身条件禀赋找好自身的功能定位，持续发展金融科技，在细分领域做到精耕细作。

　　布局金融科技和智能风控固然重要，但金融科技这一概念已非“新鲜词”，在百家争鸣的金融科技发展中，如何建立发展的底层逻辑，确保时间的积累与体系的完善成正比，如果将数据的价值最大化是金融机构实现弯道超车的核心。

　　据正值转型关键阶段的数禾科技介绍，其数字化2.0发展把重心放在了“管理”上——结构管理、组织管理从而实现数据管理。数禾科技CEO徐志刚表示：“每一个金融机构都能获得拥有数据，但将数据组织化、结构化从而能够应用在改善用户体验、支持经营决策上才能将数据价值体现出来。”

　　除此之外，市场开拓、客户经营、风控管理、技术开发都有自身的数据结构化运营方法论，以风控为例，数禾科技将数据再风控管理的应用分为四层：第一层用数据做决策，数禾科技坚持数据导向，获取数据-分析数据-实行决策是每一个项目落地的必经流程，没有数据论证的决策不足以支撑行动调整;第二层防范数据陷阱，光有数据还不足以支撑“正确风控”，甚至数据会陷入带来陷阱，而“方法论”在与数据模型上匹配应用才是让数据往正确方向输出的关键;第三层风控自动化运营，在数据持续精细化运营过程中必然需要发展进化出出现自动化，如此才能释放更多人力，让数据自己“跑起来”;最后第四层是智能化决策，即在通过数字展现基本面的基础上，充分与自身历史数据经验趋势、市场环境变化、发展行业发展趋势结合，以海量的决策逻辑和解决方案实现数据智慧与人的智慧结合人类智慧智能应用，以系统来面对变化的调整和迭代。结构化的优点在于清楚目前所处的阶段，并且有清晰的发展方向，这也是避免“数据陷阱盲目”带来发展失明。

　　无论是市场环境还是监管环境都在时刻变化，对金融机构而言，虽然监管政策的调整、松紧之间的与切换极大程度决定了方向与进程，但的发展的趋势始终是“探索更好的方式，提供更优的服务”。这对于每一个金融企业而言，博弈永远在路上。