中小银行零售信贷转型加速 百融云创打造存量客户管理解决方案

　　信息技术自人类社会形成以来就存在，并随着科学技术的进步而不断变革。而信息革命更是人类在改造自然中的一次新的飞跃。信息革命开启了全新数字时代，数字化技术驱动创新格局发生变化，并引发经济社会更深层次的变革，重塑全球竞争发展新格局。

　　以大数据、云计算、区块链、人工智能为基础的金融科技，已影响到银行业务的各个方面。金融科技打破原有的获客边界，提高了处理效率，实现智能化风控，大大拓展了零售信贷的发展空间。中小银行的客群基础与大银行难以比拟，系统抗风险能力低，资金实力较小。但金融科技将使线上交易更加快捷简单，获客更加便利，智能风控技术将风险控制在可承受的水平。而且，在消费贷、现金贷、小微经营贷等领域，不同的行业、地区、客群均有不同的特色，大行的相对优势将会削弱，中小银行有很大的发挥空间，可以打出差异化。尽管在技术实力上，中小银行仍处于低位水平，但借助于外部科技公司，中小银行同样得以实现冷启动，快速开展业务，推出特色化产品，并一步步做大做强，同时在此过程中再培养自身的技术团队，提升技术实力。

　　对于存量客户潜在风险，百融云创贷中监控预警系统根据强弱规则监控和评分监控，实时监控存量客户，自动将客户分成ABCD四个风险等级。而后，针对中高风险的客户，进行号码状态核查并进行统计，分为号码无异常、连续两日未接通、空号/停机暂停服务等情形后作出有效的预警动作，对可联状态的客户减免部分息费，促进客户提前还款;对不能联系的客户采用IVR/短信/提醒式机器人，进行高频监控。对于低风险用户，百融云创贷中监控预警系统则自动转入低频监控处理，并根据客户授信额度使用情况采取提额措施或进行机构内其他产品交叉营销。

　　对于存量客户流失预警，百融云创贷中监控预警系统根据活跃客户和睡眠客户进行监测，对在本机构一般活跃，近期在其他机构非常活跃的客户进行预警，并根据百融大数据及时定位流失客户，采取促活方案，挽回流失客户;对睡眠客户自动识别出真睡眠客户和假睡眠客户。

　　百融云创通过前置策略——“风险侦测分+营销响应分”可精准识别目标客群：账单分期、现金分期。这改变了以往普通筛选带来的成单率低下的缺点。风控前置策略对风险客户提前剔除，对意向客户进行精准营销，有效控制风险的同时提高响应率，扩大收入规模，提升成单率。

　　在制定贷后催收策略时，可根据逾期客户分层制定差异化催收策略，提升整体催收效率，优化催收资源分配，降低催收成本。因此百融云创采用催收评分卡模型，对每个客户的基本信息、逾期时间、逾期金额进行初步风险程度划分，除预测风险程度外，还包括预测损失程度、响应可能性、还款可能性，从多个维度对客户进行分类。有针对性的催收策略可以帮助提早识别风险，将风险前置。贷后模型预测识别出“自愈”逾期客户，在早期逾期阶段暂时不催收此类客户，针对不同的逾期客户群配置不同的催收策略，实现催收灵活配置策略，节约催收成本，使得催收结果的效率、效果双提升。

　　未来，在中小银行的零售信贷业务探索中，金融科技将发挥至关重要的作用。抢占金融科技的发展高位，将有望出奇制胜，尽早争夺差异化的发展优势，在激烈的竞争中取得领先的地位。