2024年，作为中产主力的85后与90后购车家庭，户均负债均超过80万元，负债渗透率均接近80%，显示出三十而立的“青年家庭”正承受多重经济压力。

2024年中国不同年龄段购车家庭的负债总额呈现明显差异。24岁及以下的单身购车用户负债水平较低，普遍低于15万元；25-29岁群体陆续进入成家阶段，购房购车需求增加，平均负债快速上升至接近50万元。30-34岁（以90后为主）和35-39岁（以85后为主）作为当前结婚及中产阶层的主要人群，其购车家庭平均负债均超过80万元。40岁后负债水平开始显著回落，40-44岁降至70万元，45-49岁降至60万元以内，50-54岁进一步降至36万元，55岁及以上则低于30万元。

从负债渗透率来看，各年龄段亦差异显著，85后与90后群体依然领先，两者均超过80%。

在负债结构方面，30-39岁购车用户的主要负债来源包括购房、购车、装修、创业及短期周转等常见项目，但其各项负债的持有率均高于整体水平。其中购房负债占比最高，超过85%；购车负债占比接近48%；装修负债占比亦超过30%。

可见，“组建家庭”本身已带来一定经济压力，而处于三十多岁的“青年家庭”则面临更为突出的负债压力。

2024年，作为中产阶层主力的研究生与一线城市购车家庭，其平均负债已突破100万元，北上广深的“优秀青年家庭”面临巨大压力。

2024年中国购车家庭的负债水平与学历有着密切关联。学历越高，负债总额相应提升，本科学历群体平均负债接近80万元，研究生学历群体则突破100万元。同时，负债渗透率也随学历升高而递增，本科与研究生学历群体均超过70%。

中国购车家庭的负债总额与城市级别同样存在明显关联。城市级别越高，负债规模越大，新一线城市平均负债接近90万元，北上广深一线城市突破100万元。负债渗透率随城市级别上升而提高，新一线与一线城市均超过70%。

高学历与高线级城市群体构成中产阶层的主力。若能有效缓解这部分购车家庭的负债压力，将有助于培育中产车市。

相较于三十而立的“青年家庭”，身处一线城市的高学历“优秀青年家庭”承受更重压力。长期来看，这可能加剧青年从大城市流出的趋势，并对当地房地产市场稳定性带来影响。

网约车司机家庭的负债渗透率已突破80%，滴滴、美团等互联网平台在解决就业、保障基本收入上起到了关键的“防洪坝”作用。

从主流职业购车家庭的负债总额来看，收入水平、职业稳定性与负债规模呈正相关。具体而言，2024年企业高管群体位居首位，平均负债总额接近150万元；咨询、律师、工程师等高收入职业紧随其后，而公务员、医生、教师等职业稳定性较高的群体负债也较为突出，均约100万元，共同位列前十。

在负债渗透率方面，网约车司机最为突出，超过80%，快递员与外卖员也进入前十。目前网约车司机日均工作时间普遍长达12至16小时，处于超负荷状态。若无房贷、子女就学等家庭压力，常人难以承受此类工作强度。滴滴、美团等互联网平台虽因抽成比例较高受到争议，但在促进就业和保障基本收入方面发挥了类似“防洪坝”的关键作用。与此同时，公务员、工程师、教师等职业稳定性强、收入较高的群体，其购车家庭负债渗透率也处于较高水平，均位列前十。

新锐高端品牌购车家庭的负债总额与渗透率双双跻身主流品牌TOP20前列，这一群体面临更高的“中产陷阱”风险。

由于已婚、三十多岁、大城市和高学历等特征，具备这些属性的购车家庭负债水平更为突出，使得以该类用户为主的高端汽车品牌购车家庭平均负债在2024年逼近110万元。在主流汽车品牌负债总额TOP20中，高端品牌占据绝大多数，其中小米、蔚来、特斯拉、阿维塔、智己、智界等新锐高端品牌的家庭负债整体高于奔驰、宝马、奥迪等传统高端品牌。相比之下，普通品牌购车家庭平均负债大幅降至50万元，入门品牌则跌破40万元。

尽管高端品牌购车家庭负债总额显著领先，但其负债渗透率相对较低，2024年不到53%，意味着仅约半数家庭仍有债务，这有助于中国车市整体规避“中产陷阱”。然而，主要风险可能集中于新锐高端品牌，这些品牌不仅在负债总额上位居前列，负债渗透率也较高。若经济出现较大波动或互联网等重点行业发生大规模裁员，导致高收入中断，相关家庭更易陷入“中产陷阱”。2025-2030年间，有关部门需重点关注新锐高端品牌用户的负债压力。对于一线城市而言，尤其需积极推进教育、户籍等领域改革，以降低育儿与教育成本，完善廉租房等住房保障体系。这样才能切实减轻优秀青年家庭负担，助力他们安心在大城市成家立业，为社会做出贡献。

普通品牌与入门品牌的负债渗透率均接近70%，整体承压明显，荣威、标致、长安、本田、吉利、现代、日产等大量品牌位列其中。我们在警惕“中产陷阱”的同时，也需防范“工薪陷阱”。车市尚有二手车可为工薪阶层提供选择，那房市呢。