京东数字科技谢锦生：技术和业务组件灵活配置 银行4.0方能实现“自主可控”

随着银行业数字化转型不断深化，与之相关的科技服务也在不断进化。

5月29日，京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生在出席2019（第八届）金融街论坛年会时表示，在银行4.0时代，京东数字科技将以“组件化”输出“一朵云+三大中台（技术中台、数据中台、业务中台）+开放平台”的全新架构，将技术服务柔性组合，帮助银行在自主可控的前提下实现业务和技术架构的迭代升级，找到新的业务增长点；并帮助银行以低成本，快速接入多样化的场景，为客户提供“柔性定制”的金融服务。

京东数字科技副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生出席2019（第八届）金融街论坛年会

Bank4.0 “更近一步”

“现在很多人讲产业数字化转型，在数字化的路上，银行业一直领先于其他多数产业。”谢锦生认为，在过去几十年间，银行经历了4个发展阶段：具体来说，Bank1.0时代，银行展业主要靠物理网点渠道；在Bank2.0时代，网上银行和各类自助设备和服务开始出现；在Bank3.0时代，用户可以通过手机APP等入口，随时随地获得金融服务；Bank4.0时代，即数字化及开放银行时代，银行可以通过应用程序编程接口API，将服务嵌入更多的线上线下场景。

“数字化是能力，即实现业务全流程的数字化，降低人工干预，以提升运营效率，获得新市场的机会。”谢锦生认为，Bank 4.0和以往的信息化进程不同之处在于，它不只是把银行业务搬到网上去，而是重塑了业务流程和底层技术架构，创造了更贴近客户的产品。

例如，大型国企、跨境电商、小微企业主、白领、学生……这些机构和人群都可能是银行的客户，但他们的金融需求和风险标签千差万别。现在，这些人都只能通过统一的银行APP上，接触相同的产品。而开放银行是要进入客户的细分场景（比如企业自己的ERP、垂直电商平台、在线教育网站等），让用户不需要切换APP，就能获得提供定制化的服务。类似于实体制造业所说的柔性制造，在Bank4.0时代，银行也需要为客户提供柔性定制的金融服务。

“俗话说，隔行如隔山。金融机构要深入理解每个产业的特征，提供有针对性的金融服务，仅凭一己之力是无法实现的。因此，能否搭建一个开放平台模式，依靠大量有产业Know-How的服务商或科技公司，形成生态，去填平产业环境和金融服务之间的鸿沟，这是Bank 4.0时代取胜的关键。”谢锦生说。

从“自主可控”到“柔性定制”

在向Bank4.0转型的过程中，除了缺少对场景的深入理解及对接能力，银行还存在IT架构升级、数字化产品及运营能力建设等多面的问题。

京东数字科技可以为金融机构提供从金融云平台，到业务数字化转型，再到场景对接的立体化解决方案，不仅能够为银行搭建一个高效、安全、合规的私有云平台，实现信息系统向云端迁移，更能够为银行建立起技术中台、数据中台、业务中台，以及面向场景的open api平台，形成适应互联网业务环境的“一朵云+三大中台+开放平台”的全新架构。

其中，API开放平台，将金融机构和场景端企业无缝连接：将金融机构的底层服务，以API集市、标准产品或行业解决方案等不同形式，开放给各行业中有需求、有场景、有客群的企业商户，快速形成匹配场景内金融需求的产品和服务。降低金融机构拓展场景和客户的成本，提升服务效率、客户体验及业务规模。

在技术输出的过程中，京东数字科技提出“组件化”理念，将产品和技术按银行的实际需求灵活解耦，模块化输出，让银行可以将技术服务柔性组合，真正实现“自主可控”的技术应用。“技术类组件搭系统，业务类组‘带业务’。”谢锦生强调，京东数字科技不是以IT系统的短期交付为目标，而是带着对业务的理解和场景、客户来服务银行。其业务类组件是与各类场景相连接，不仅给银行带来新用户，而且关注于老用户的运营与转化率提升。

在过去几年间，京东数字科技以“组件化”输出，累计服务700多家各类金融机构，积累了大量经验。比如，其零售信贷整体解决方案，涵盖了信贷产品设计、渠道进件管理、反欺诈、实时授信、自动催收等零售信贷全流程业务模块。截止去年底，这一方案已经服务超过100家金融机构，已上线的机构达到40家以上，产生的信贷资产规模超过百亿元。

“成立五年来，京东数字科技一直坚持共建、共生，与行业共同进步。我们希望通过我们的服务，推动银行业的数字化转型，帮助银行在这一轮的信息技术迭代中占得先机。”谢锦生说。