社会服务领域商业保险迎来新机遇

鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务，力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元；拓宽商业养老保险资金运用范围，实现长期保值增值，力争到2025年，为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金……近日，《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》经国务院常务会议审议通过。在倡导丰富产品供给、加大对外开放等系列政策利好下，未来社会服务领域商业保险将迎来新的发展机遇。

丰富商业保险供给

近年来，保险业推行供给侧结构性改革，在创新社会服务领域产品，增加养老、健康产品供给方面，展开了许多探索。

据介绍，中国商业保险近年来保持较快发展速度，产品种类日渐丰富，服务范围不断拓宽。例如，目前保险业销售的商业健康保险，包括疾病保险、医疗保险、医疗意外保险、护理保险和失能收入损失保险，有五大类共5000多种产品。2019年前10个月，健康保险保费收入达到6141亿元，同比增长30.7%；赔付支出1838亿元，同比增长37.28%，并为参保人积累了超过1.1万亿元的长期健康险风险准备金。在满足人民群众多样化、多层次和个性化的健康保障需求方面发挥了积极的作用。

但发展仍有不足。银保监会副主席黄洪指出，总体来看，社会服务领域商业保险发展还存在优质产品服务供给不足、政策制度不健全、已有政策落实不到位等问题，商业保险功能作用发挥仍不充分、覆盖面较窄。

为此，银保监会牵头研究起草了《意见》，从五个方面提出了促进社会领域商业保险发展的多项政策举措，包括完善健康保险产品和服务；积极发展多样化的商业养老年金保险、个人账户式商业养老保险；大力发展教育、育幼、家政、文化、旅游、体育等领域商业保险，积极开发专属保险产品；支持保险资金投资健康、养老等社会服务领域；完善保险市场体系等。

重视“一老一幼”市场

在现实生活中，部分群体对保险产品不足的问题感受尤为深刻。

据初步统计，目前商业保险公司在售的产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括了寿险、年金险、健康险和意外险等。但绝大多数向老年人销售的保险产品只是在普通产品基础上，放宽了投保年龄和投保条件的限制，真正结合老年人身体状况、风险特征等量身订制的专属产品仍然较少。

为什么老年人买保险难？黄洪说，这恰恰说明保险行业在经营上有两个需要解决的问题：一是过去对老年人养老、健康方面的数据积累不够，而数据是保险公司定价的基础；二是对老年保险风险规律的研究不够。正因为这两个突出问题，目前大多数保险公司还缺乏提供给老年人的专属产品。

黄洪还指出，不仅60岁以上老年人的专属产品少，6岁以下儿童的专属产品也很少。而二者背后都存在着大市场。2018年60岁以上的中国老年人口已经达到2.5亿，6岁以下儿童也有1亿左右。针对这“一老一幼”市场，下一步，银保监会将在产品供给的量和质上下功夫，用监管指挥棒推动保险公司进一步重视发展老年保险市场和幼儿保险市场。

持续推进对外开放

在商业保险增加产品投放、提升供给质量的过程中，对外开放同样是关键词之一。

目前，中国的商业保险无论在产品开发、公司经营管理，还是人才队伍培养方面，都主要学习借鉴欧美国家保险业的相关经验。例如，中国商业保险发展之初，在生命表、疾病发生率表方面主要借鉴英国的经验。2013年以后，根据中国商业保险发展实际，研发了一套符合中国人特点、符合中国实际的生命表和疾病发生率表。

近年来，开放步履不停。2019年12月，银保监会发布《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》和《关于明确取消合资寿险公司外资股比限制时点的通知》，明确从2020年1月1日起，合资寿险公司的外资比例可以达到100%。去年已经有恒安标准养老保险有限责任公司等两家外资保险机构在筹建，同时工银安盛资产管理有限公司、交银康联资产管理有限公司等5家外资保险机构开业。

银保监会人身保险监管部负责人刘宏健说，外资保险公司在产品开发、资金运用、风险管理等方面，能为国内保险市场发展提供有益的借鉴。同时，对于完善市场体系，丰富消费者的选择，促进中国保险市场的健康发展也能作出积极的贡献。

下一步，银保监会将继续履行开放承诺，继续为外资保险公司在华发展营造国际化、法治化和市场化的市场营商环境。