2021元旦消费创下新纪录，银行催收压力更大了？

目前，虽然国内疫情仍然严峻，但消费环境有所改善。数据显示，2021年元旦期间银联、网联交易总金额近4万亿元。

1月4日，银联发布元旦假期银联网络交易数据。2021年元旦期间，银联网络交易总金额为1.02万亿元，创下历年元旦小长假交易金额纪录。某支付平台交易金额同比增长18.8%，其中，元旦当日交易金额同比增长28.4%。虽然遭遇寒潮天气，但在持续做好疫情防控工作的同时，消费有序复苏。从3天假期整体来看，日用百货、宾馆住宿、餐饮、景区售票等多个日常消费行业的日均消费金额均不同程度高于2020年元旦当天。

银行卡对社会经济的渗透率已达49.3%，成为提振消费的重要力量。2020年前三季度全国共实现银行卡交易975.7亿笔、金额235.7万亿元，同比分别增长11.7%和6.9%。

消费形势回暖，不仅银行卡交易量持续攀升，信用卡发卡量也在同步增长。2020年第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%，受疫情影响的效果逐渐消散，规模增长有所提升。

在信用卡发卡量增长的同时，逾期率也随之上升。2020年三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达906.638亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

信用卡逾期率居高不下，为银行敲响警钟。一方面，银行需加大对授信额度的管理，另一方面，对银行信用卡账务催收工作也提出了越来越高的标准和要求。

随着 AI 、大数据、云计算等技术越来越多地被运用到金融科技领域，智能催收机器人逐渐崛起，成为新的催收方式。诚然，短期内催收机器人不可能完全取代人工来解决高账龄和高复杂度的案件。但随着人工智能持续落地，如今技术不断完善，成本不断降低，催收机器人在低账龄阶段的优势和效果逐渐显现。

北京有限元科技自主研发晓得机器人，基于ASR、NLP、TTS等智能语音技术，根据用户意图进行精准识别，并在充分理解用户意图的基础上解答疑问，且具备上下文记忆功能，能与用户进行多轮沟通。晓得机器人在催收过程中不仅对借款人对话内容识别记录准确，且自身话术经过数亿次真实业务场景打磨，规避了人工催收受外部环境或情绪影响进行不合规催收的现象。

相比人工，晓得机器人每日拨打量可在800-1000通，是人工的2-10倍不等；一年的使用成本比一个普通催收员工的薪资低了数倍；无需进行业务培训，也不用担心其忠诚度；效能稳定，话术合规可控，不会出现人工因经验不足、情绪波动等因素造成的不合规催收现象；不受工作场地及环境影响，无需担心远程办公对工作开展产生阻碍。

此外，晓得机器人作为在低账龄阶段快速触达、全覆盖的有效手段，对于M1及M2的逾期新案，催收成功率可高达80%-85%，有效解放人工、降低运营成本。

经过长期技术沉淀，得助智能已为众多银行机构提供智能催收系统，以某地区首家民营银行为例，随着该银行逐步开放产品限制，全面向社会推出普惠金融产品，对该银行的贷后管理能力提出了较大的挑战。在此背景下，得助智能为该银行搭建了一整套包括智能催收、电话催收、委外及司法等完善的贷后管理系统，帮助该银行妥善处理不良贷款，提高该银行的资金使用效率，保障其普惠业务的稳健发展。

中国银行研究院发布的《中国经济金融展望报告（2021年）》指出，“2021年，在双循环新发展格局下，消费将进一步在促进国内国际双循环中发挥关键作用。预计2021年个人短期消费信贷余额将同比增长约15%，个人消费性贷款(包括购房贷款)同比增长近 20%。”由此看出，在普惠金融的发展趋势下，消费信贷形势大好，但对银行的资金管理能力也是一项大挑战，如何加强资金管理、提升风控能力，是银行亟待解决的难题。