京东金融 数据农贷创新信贷服务模式

【农村金融时报】

王海青至今还记得，在一场资金项目对接会上，听一家银行介绍产品时几乎要睡过去了那一幕。在他看来，想贷款很麻烦，“是一件操心费力的事”。

2016年，王海青引入国际先进的管理理念和技术，投资建设了蛋鸡养殖场——山东牧族生态农业科技有限公司。由于前期在场地和设备上的投入太大，鸡苗入栏后，买饲料的钱变得紧张。

但是，如今的王海青丝毫不担心流动资金不足的问题。“我的料款现在不需要我去担心，需要饲料的时候，京东金融会直接把款项打到给饲料场，饲料厂就会给我发料。当我的账款回来后，我还可以随时还款。”王海青告诉《农村金融时报》记者。

“滴灌”式的贷款服务

在高大宽敞的厂房里，全长135米的鸡舍被分成一个个小隔间，每间有八九只鸡，养鸡过程全部自动化，只有几个工作人员在巡视。现在这里每天出蛋14吨左右。

“今天刚送来两车货，共50吨料，这就是14万元的料款。因为今天捡出来的鸡蛋还没有卖掉，而卖出去的鸡蛋都有账期，要押后一个月才会结清账款。所以这一个月，资金没有回笼，资金就会紧张，这个时候真是一分钱难倒英雄汉了。” 王海青说。

帮助王海青缓解资金紧张难题的是京东金融的数据农贷。京东农村金融数字农贷负责人王瑞告诉记者：“从鸡苗入笼开始，养鸡场里的每只鸡每天需要多少克饲料，都在数字农贷的后台统筹之中。根据每天实际所需的饲料总数，数字农贷会为养鸡场精确匹配饲料贷款。比如说，在养殖的最初阶段，每只鸡苗每天只需要2毛钱的开口料，10万只鸡一共需要2万元饲料，数字农贷就会给养鸡场每天投放2万元的贷款。之后鸡苗需要更多的饲料，贷款也随之增多。”

那数字农贷是如何做到如此精确的呢?

据王瑞介绍，数字农贷团队首先会针对某个农业的实际生产环节和过程进行深入地学习。之后，再建立相应的数学模型。同时，以农民多年积累下的实际的农业生产数据作为基础，对农民所从事的农业生产在未来可能产生的生产结果进行预测，然后再根据预测出来的结果给农民授信。

正是在数学模型精确的计算下，数字农贷实现了闲置资金最小化。

王瑞向记者举例，养一只肉鸡需要42天，需要10元的饲料成本。但是小鸡苗刚开始基本不太吃什么饲料，所以，第一周的时候，这只小鸡其实只能吃0.55元的饲料。因此，我们只把0.55元打到饲料厂，然后饲料厂把0.55元的饲料配给农民。到第二周的时候，农户的饲料用完了，我们再按照我们的模型重新去测算。这样一来，农民几乎没有任何一分钱闲置在手里，也就不会为此付息，如此便把这种闲置资金最小化。

“傻瓜农业”下的现代化农业

在数字农贷的背后，王瑞和他的团队也从“养殖门外汉”成为既懂金融又懂养殖的跨界团队。

“我们通过数据化的农业金融模式，打破了以资产抵押产生信用的思路，通过对农业生产过程的深入学习，形成一套通过对农业生产过程进行评估而产生信用的体系，并将其用到我们的养殖贷的实践中。”王瑞称。

据王瑞介绍，京东金融目前还在全力开发智慧农业科技，打造“傻瓜农业”。据了解，“傻瓜农业”可以为农户提供免费的云端的资金管理系统、养殖管理系统、监控系统、物流管理系统等等。

在“傻瓜农业”的现代化农业养殖管理体系下，无论农户的养殖项目需要的是饲料的融资、饲料的运输、还是牲畜所需药物等任何一方面的服务，京东金融都可以提供线上线下相结合的综合解决方案。

“2018年我们会把人工智能的科技、京东物流服务、支付服务等引入到这个过程中，最终形成信息流、物资流和资金流‘三流合一’的现代化农业管理体系。从金融科技进入到农业科技去，变成无缝的链接，这也是农村金融未来的发展方向。”王瑞说道。

数据显示，截至2017年12月末，京东金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，累计服务20万家中小微企业，发放近5000亿元贷款。